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“贝佐斯的大米有26公斤！”

Zui近的一个周六晚上，32岁的电子商务企业家汉弗莱·杨花了一整晚数了1万粒大米，他这是为了向TK的青少年用户解释钱的规模。

他想让青少年们知道，坐拥10亿美元是个什么样的概念，他以全球Zui富有的人之一，亚马逊首席执行官杰夫•贝佐斯为例，贝佐斯净资产估计为1220亿美元。

“如果每粒大米代表10万美元，贝佐斯的大米有26公斤。各位，看看这有多大一摊。太疯狂了，”杨在短视频中说，边说边把键盘插在代表贝佐斯财富的米堆里。

图片来源：COURTESY OF HUMPHREY YANG

和国内DY一样，TK也广受青少年欢迎。杨制作的系列节目里，有两段60秒视频在TK上疯狂走红，播放达220万次。他告诉《财富》杂志，视频之受欢迎，部分原因是“令人震惊的视觉效果”。

这并不是杨第一次来解释和钱有关的话题，他其它的短视频里，介绍过社保税、股市和信用评分等。他的视频得到了210多万个点赞，而现在像他这样的个人理财网红越来越多。

TK的大多数内容是青少年搞笑跳舞之类的段子，这样，杨还是努力在60秒短视频内，向30多万关注粉丝介绍预算、储蓄和投资方面的知识。

“我只是为了吸引观众，抛出一些信息激发兴趣，这样你就能自己去研究了，”杨说。“我经常收到私信说，‘真希望学校也能这么教我。’”

“金融素养”远未普及

杨说的话不无道理。如今在美国，有21个州要求学校在现有课程中纳入数学、经济学等个人理财内容，但只有六个州规定高中生必须参加单独的个人理财课程。在中国国内，也只有北上广少数中小学校有添加一些创新性金融理财课程，此类课程也仅局限于试点教育，并未纳入基础教育框架。

2012年，国际学生评估项目（PISA）开展了全球金融素养研究，主要衡量15岁儿童应用理财知识的能力。中国上海市学生的金融素养领先比利时，位列全球第一，其它得高分的有来自澳洲、爱沙尼亚、新西兰等地的学生。其它一些通常在PISA测试中表现优异的国家，如芬兰、日本、韩国、新加坡、及中国港澳台地区等并没有参加这次全球财经素养测评。

美国普通学生的表现则并不好，协调负责PISA研究的理财素养专家卢萨尔迪说，成年人的知识更加令人担心。她曾经提出过五个问题来判断参与者的金融素养。其中一个问题问的是：“假设一个储蓄账户里有100美元，利率是每年2%。如果钱一直放在账户里涨利息，五年后会有多少钱？”结果，只有三分之一的美国人能准确回答。

“在理财领域，无知并不是福，”卢萨尔迪说。

“金融素养”又称为“财经素养”，对应英文词汇是“FinancialLiteracy”。目前，它已成为一个教育领域，规模正逐步扩大，有超过50多个国家发布并实施了相应的教育计划。落实到现实中，距离金融素养真正的全民普及，除芬兰等少数国家外，各国都还有很长的路要走。在中国国内，金融素养教育也是一个新兴领域，直到2018年，中国才拥有了第一份领域内规范性文件《中国财经素养教育标准》，但目前也仅仅只是一个框架而已，远远没到实施普及的程度。

2010年，卢萨尔迪就年轻人对金融知识的掌握开展了一项研究，她发现，回答体现金融素养的问题时，女性更容易答错。只有一小部分人的金融素养较高，他们大多是年轻男性，家人都受过高等教育。

金融知识的缺乏，不光会影响到个人财富积累，更严重的是，如果不懂得自我防范，可能会带来灾难性的后果。2008年金融危机夺取了很多人的未来，至今，美国人中还有相当一大部分比例手中流动性应急现金不足400美元。这在新冠疫情带来的经济大停摆时期，是非常让人担忧的。在中国，频频发生的大学生校园贷受骗事件也说明了年轻人严重缺乏金融常识。

“如果在学校里不教金融知识，有些群体就更难学到了，”卢萨尔迪说，“他们能去哪学呢？”

买股票要学学泰勒·斯威夫特

在海莉·萨克斯看来，可以通过网络搜索理财知识。她刚找到第一份全职工作时，单位问她计划缴多少养老金（注：美国养老金上缴比例由个人决定，单位给予相应匹配），“我装作知道，努力去搜索，我能找到的内容实在是太少了，”她说。

搜索知识时，她才发现看似微不足道的决定对未来个人财务多么重要。她问自己：为什么没人跟我说过这些？

萨克斯开始大量学习，继而开始用她和她朋友都能弄懂的语言来解释复杂的话题。她在YouTube网络上开设了频道，把华尔街行话转为通俗语言，用流行文化来解释金融概念。

比如，她拿乡村歌手泰勒·斯威夫特的职业生涯来解释股票，用名人卡戴珊家族来说明养老金提前缴税跟退休后缴税的区别，用约会类真人秀节目《单身汉》来解释投资银行。

萨克斯在YouTube上粉丝约3000人，在Instagram上粉丝有12万。她说：“我想帮助年轻人轻松过渡到成年期，开启自己的理财之旅。”

Zui近，萨克斯更专注于个人理财内容，她说她正学习成为合格的理财规划师，之后就可以向粉丝提供个人理财建议。

“互联网这代年轻人，可能是企业家Zui多的一代人，”她说。“这意味着所有人都要学会如何赚钱，如何管理资金，如何纳税等。我们一定要给他们知识的武装。”

凯蒂·斯旺森是两个孩子的母亲，和其它各年龄层很多人一样，她也热衷于收集打折券，但她Zui近却成为网红，被人称为“打折券凯蒂”，在TK上，她的粉丝已达130万，她巧用打折券来省钱的短视频收到了超过3600万点赞。

“很多人告诉我，感觉研究优惠券是妈妈辈或奶奶辈做的事，从来没想过可以用优惠券填补收入，”她说。

斯旺森承认，DY上大部分内容都是娱乐，她制作的大部分视频搞笑的再带点信息量。教育和娱乐之间的界限有时很难分清，尤其是在视频Zui长只有60秒的平台上。

内容质量则正是研究者卢萨尔迪Zui担心的部分。“我们要小心可能忽略了很多实质内容，”她说，“不能让DY上的人来教我们个人理财，应该让学校来教。”

网红们的理财妙招

1.计算开销：“真人秀《XX的奢华生活》里，我们可以看到过碧昂丝的生活要花多少钱。我们也应该搞清楚我们自己的生活要花多少钱。统计下过去三个月的支出，算出我们日常生活要花多少钱，为自己准备相应的应急资金。”——海莉·萨克斯

2.长远打算：“不考虑长远打算，只满足短期消费，这通常不值得。从长远来看，200美元买一件衬衫真的值吗？我的回答是很可能不值。大多数年轻人都很短视，结果就是，可能欠下一屁股信用卡债务。”——汉弗莱·杨

3.多多学习：“要做出各种理财决定，我们必须有相应的知识。理财是很个人的，并非所有大众化建议都适用。我们需要了解理财的基本知识，它真的会给你带来收益。如果你是在学校上学的年轻人，好好读书。别错过学习的机会。”——安娜马利亚·卢萨尔迪