2021不良资产处置公司新注册流程解析
不良贷款变更是指银行把不良贷款打包出售获取资金，通过变更这一方式来降低银行不良贷款率。去年以来，商业银行不断加大对不良资产的处置力度，从30多家商业银行披露的不良贷款数据来看，2020年不良贷款余额增加13%，而零售类不良贷款余额增加15%。
作为近年来快速发展的信用卡零售类业务，2019年末信用卡逾期半年未偿信贷总额达743亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%，而到2020年末信用卡逾期半年未偿信贷总额达839亿元，已占信用卡应偿信贷余额的1.06%，金额增长近100亿元。
银行零售类不良资产出现增长，对此，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，一方面由于居民部门负债规模急速扩张。近年来，部分居民的资金杠杆率大幅提升，随着时间推移逐步进入风险暴露期，而新冠肺炎疫情又加剧了风险暴露，尤其是个体工商户、小微企业等市场主体的现金流带来影响，造成了零售类尤其是弱担保的资产逾期乃至不良集中爆发。
另一方面，银行消化不良资产渠道有限。据《金融企业呆账核销管理办法》规定，零售类不良资产核销需满足诸多条件，眼下具有该项姿质的银行和机构不多，造成长期以来零售类不良资产的处置相对棘手。
不良资产处置公司已经成为疫情背景下的另一趋势，我们许多创业者也选择在催收行业着力发展，那么，做不良资产业务的前提自然是有公司主体，但目前管控之下，只有湖南吉林两地可提供渠道注册不良资产公司，其余大多数通过收购的方式获得公司主体，前面的文章已经讲过收购不良资产处置公司的流程，现在着重来讲讲如何设立新的不良资产处置公司。
一般而言，不良资产的接收在程序上分以下5个方面：
一、资料审查
所审查的资料，是指证明债权债务关系或资产所有权的有关法律文书，包括：
(1)一般贷款类资产，如借款合同、担保合同、证明担保或抵押权利存在的其它法律文书等。
(2)以物抵贷类资产。如抵贷协议或法院判决书、调解书、仲裁书、以物抵贷资产清单等。
(3)涉诉贷款及相应法律文件，如起诉状、上诉状、撤诉申请书、财产保全申请书、支付令申请书以及破产还贷申请书、判决书、调解书和申请执行书、执行证明等相关法律文书。
二、债务人资信调查及现场检查
对债务人的资信调查主要应围绕以下问题展开，即：债务人的主体资格、组织形态、股本结构、分支机构情况等;债务人的历史经营情况、对债务的态度、是否有逃废债的倾向等;现实经营状况、主要经营业务、产品的市场情况、债务人的总体负债情况、对外担保情况、对外投资情况，以及债权情况等。现场核查要求资产管理公司有关人员及法律顾问人员，要结合已有资料所示情况，对企业的住所、人员、资产实物状态、抵押或质押资产的存在状态及管理现状等进行实物和资料对照核查。还有涉诉类资产的核查，主要内容是与承办案件的人民法院具体办案人员联系，具体了解案件审理、执行的实际情况及可能存在的问题。
三、资料分析及综合评估
所谓资料分析和综合评估就是要在资料审查和现场核查的基础上，对拟接收的不良资产进行评估分类，进而制订出接收方案和初步的处置意见。
分析和评估的主要思路为：
(1)债务人如为暂时性经营困难，有一定的市场，有一定的发展潜力，符合债转股条件的纳入债转股企业管理;需要信贷支持的，帮助企业改进管理，申请债务融资帮助。
(2)债权资产为有效抵押或担保的，确定行权计划，包括自营、拍卖或出售等。
(3)债务人下落不明或经营将持续恶化，难以起死回生的，要落实其财产情况，及时向人民法院提起诉讼，请求强制执行。对于有担保或抵押债权的，要确切弄清其时效期限，及时通过催收或诉讼确权，以便中止或延长行权时效。债权接收过程中，尤其要注意债权资产的保全和相应的权利时效问题。
四、担保性条款和担保合同的审查
相关法律法规对各种担保的有效设定均有详细的、明确的规定，在诸多涉及担保是否有效的条件中，常常因为当事人在设立担保时没有认真考虑担保单位的姿质能力，担保条款的设定不规范、不明确，担保设定程序不符合法律要求等造成担保无效或没有起到应有的效果，对此，应给予足够的重视。我国《担保法》对五种担保方式的生效条件有着不同的规定，以抵押为例，《担保法》规定以无地上定着物的土地使用权、城市房地产或者乡(镇)村企业的厂房等建筑物、林木、航空器、船舶、车辆、企业的设备和其它某些动产为抵押的，必须办理抵押登记，抵押合同自抵押登记之日起生效。
五、《债权变更协议》和《债权转股权协议》
债权人出让人(国有商业银行)与债权受让人(资产管理公司)及债务人、担保或抵押人之间签署《债权变更协议》是债权转移至资产管理公司的必经法律程序。但在实践中，债务人或担保人并不一定会主动地在“债权变更协议”上签字。依据合同法的规定，债权人和受让人的合意即令债权转让具备特定的法律效力，但债权人和受让人对债务人负有通知的义务。确切地讲，担保人在变更协议上签字的法律效力又限于对债权转让这一法律事实的确认，如需变更抵押权或延长抵押效力，则“债权变更协议”中应有新的条款加以约定并根据需要办理登记或延展。
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