融资担保过程中常见的几个业务问题,民营担保公司面临的两大问题
民营担保公司现在面临的问题有两个:一是许多金融机构不再认可民营担保机构,业务增长受限;其次就是2011年前后积累的项目开始出现不同程度的风险爆发。个人认为,后者应该是民营担保机构应该首先解决的。
曾经我承做的一个项目,由三家担保公司联保,出现问题以后,也是由三家担保公司去统一追偿,这时明显能看出三家公司之间的配合:在山东当地有法院关系的,去联络法院;对行业比较熟悉的,去联络和寻找下家;对项目比较熟悉的,去联络被担保人的其他债权人,共同坐下来商讨解决方案。后来我们总结说,许多民营担保机构互相都有自己比较熟悉的地区,在自己熟悉的区域内,金融机构、业务渠道、公检法机关都比较吃得开。这次联保处置其实就是一次很好的机会,因为民营担保公司之间可以合作起来,建立一个共同处置问题项目的联盟,借助彼此的关系和人脉去摆平自己的问题项目。甚至于人员上也可以交叉使用。现在整体经济环境不好,民营担保公司更应该抱团取暖,先把自身的问题项目解决利索。然后再回过头来通过互保、联保、分保等各种合作形式,共同去向银行等金融机构争取业务。
4,担保过程中常见的几个业务问题
(一)关于股权质押
担保公司处置企业,直接卖房子卖地卖设备来获得足额赔偿的可能性,其实非常小。尤其是企业不会只有一个债权人,当企业的房产、土地、设备、存货、应收款等分别抵押给不同债权人时,想把企业拆散卖掉就更不容易,债权人之间会彼此掣肘,只有把企业整体打包出售才有价值。所以我一直强调,股权质押非常重要,有时甚至比实物资产有价值的多;
(二)关于保证金
之前面试的时候,曾经有考官问我:有没有可能在担保公司自己不代偿的情况下,就能把企业执行掉,避免损失出现。我想了很久,觉得目前能有效解决的办法只有收保证金一条路。当然民营担保公司必须首先确保保证金不被滥用。
合理的做法是担保公司帮助企业多申请点融资额度,其中一部分作为保证金。当企业真的发生风险时,用保证金来代偿,这样,担保公司至少可以多出三到六个月的缓冲期,在此期间,担保公司可以通过与企业的周旋考虑处置方案,并且具备了实质上查封企业资产的权利,能获得相当大的主动权。
(三)关于反担保物
还是那句话,反担保物不是越多越好!一定要给企业留出腾挪资金的空间。你拿担保物的目的,是为了增大企业的违约成本,可真等到企业确实资金周转困难的时候,过来向你要求释放抵押物再去融资,你放还是不放?放了怕降低自身的担保权益,不放就只能眼睁睁的看着企业出问题。所以,古人讲围师必阙,围城的时候一定要留活口,是很有道理的。当你在管死了企业的所有融资途径时,其实就间接把自己推到了两难的境地上。
个人觉得比较合理的做法,让企业把所有能抵押的东西都尽量列出来,挑优质的资产,可以覆盖自己的担保责任即可。剩下没拿走的资产要求企业定期汇报抵质押情况,掌握企业的融资动态,可以间接了解他的现金周转情况。尤其到了企业资金困难,可能还不上款的时候,如果企业拿这笔剩下的资产去融资,找到了确切的资金方,那担保公司其实可以打个时间差,先借钱给企业还款,挣一笔短期拆借的费用;如果找不到确切资金方,那担保公司就要做好查封和处置的预案。只要企业的资产没有抵押出去,那谁查封顺序在前,谁的受偿权就在前面,这时候对于担保公司而言,其实抵不抵押都无所谓了。