阿联酋央行对银行开户的背景调查有哪些具体要求？

阿联酋央行（CBUAE）依据 2018 年第 20 号反洗钱 / 反恐融资联邦法令及配套指引，要求银行对开户客户执行客户尽职调查（CDD）+ 强化尽职调查（EDD）+ 持续监控三层背景调查，核心围绕身份核验、受益所有人穿透、资金来源 / 用途、制裁筛查与风险分级，以下是 2025 年具体要求与实操要点：Central Bank of the UAE

一、核心法规与适用范围

• 法律基础：Federal Decree Law No. 20/2018（AML/CFT）、内阁第 10/2019 号实施条例、CBUAE《监管标准手册》第 16 章（CDD/EDD）Central Bank of the UAE

• 适用对象：所有持牌金融机构（LFI），覆盖居民 / 非居民个人、本地 / 自贸区企业、离岸实体，无豁免Central Bank of the UAE

• 触发场景：开户、变更受益人 / 授权人、大额交易（≥10,000 美元）、客户信息变更、可疑活动监测

二、个人客户 CDD 核心要求

1. 身份核验：

• 居民：阿联酋 ID（需通过联邦身份局在线网关验证）+ 护照 + 地址证明（水电单 / 租赁合同）Central Bank of the UAE

• 非居民：护照 + 有效签证 + 居住地址证明 + 职业 / 收入证明（雇主信 / 税单）Central Bank of the UAE

• 核验方式：原件核验并标注 “Original Sighted and Verified”，支持阿联酋 Pass 等官方数字 IDCentral Bank of the UAE

2. 风险分级：按国籍、职业、交易规模、关联高风险地区划分，高风险客户启动 EDDCentral Bank of the UAE

3. 制裁与 PEP 筛查：全球制裁名单（UN、OFAC 等）+ 政治公众人物及其亲属 / 密切关系人筛查

4. 资金来源（SoF）与财富来源（SoW）：提供工资流水、投资收益、资产出售证明等Central Bank of the UAE

三、企业客户 CDD/EDD 核心要求（含自贸区 / 离岸）

1. 主体核验：

• 注册文件：营业执照、公司章程（MOA）、注册证书、董事会决议Central Bank of the UAE

• 合规资质：行业许可（如金融、保险需 CBUAE 许可）、税务合规证明Central Bank of the UAE

• 运营真实性：实地走访或视频核验经营地址，确认办公真实性Central Bank of the UAE

2. UBO 穿透审查（强制）：

• 识别并核验持股≥25% 或实际控制的自然人身份Central Bank of the UAE

• 提供 UBO 护照、地址证明、资金来源说明，多层持股需逐级穿透

• 签署 UBO 声明，更新信息需 7 日内通知银行CBUAE

3. 授权与权限：

• 法定代表人 / 授权签字人身份核验 + 授权书Central Bank of the UAE

• 明确账户操作权限，避免无权交易风险Central Bank of the UAE

4. 业务与交易预期：

• 提供业务计划、客户群体、交易类型 / 金额 / 频率说明Central Bank of the UAE

• 跨境交易需额外说明资金流向与商业背景

5. 强化筛查：企业、UBO、董事、关联实体均需制裁 + 负面信息检索Central Bank of the UAE

四、持续监控与记录留存要求

1. 账户存续期：

• 定期复评（高风险客户每 3–6 个月，常规客户每年）Central Bank of the UAE

• 交易监控：异常模式（大额频繁转账、与高风险地区交易）触发预警并提交可疑交易报告（STR）Central Bank of the UAE

• 信息变更：客户信息 / UBO / 业务范围变更需 7 日内更新并重新核验CBUAE

2. 记录留存：

• 客户身份、交易凭证、调查报告等保存至少 5 年（账户关闭后）Central Bank of the UAE

• 支持监管机构随时调取，确保可重建交易链条Central Bank of the UAE

五、常见违规后果与实操建议

1. 违规后果：银行罚款、账户冻结 / 注销、相关人员列入金融黑名单，严重者追究法律责任

2. 实操建议：

• 提前准备完整 UBO 与资金来源文件，避免补查 / 二次收费

• 非英文文件需经认证翻译，确保核验效率

• 开户前自查制裁与负面信息，降低 EDD 强度