资产出让方的[内伤]
降低不良率的有效手段不是提高处置能力，而是从源头控制不良信贷的形成。近年来，大型国有银行随着管理的精细化以及风控系统的逐步完善，不良余额正在大幅度降低;但同时，部分股份制银行及地方性商业银行成为新一轮不良资产的主要产生源头，其主要原因如下。
1.内部管理薄弱。中小银行往往[重清收，轻预防]。银行管理层对尚未逾期或问题贷款关注较少，对不良资产管理系统及处置流程建设的投入不足。虽然目前部分国内银行有内部的风险预警制度，但尚未建立普遍成熟的系统化信用风险早期预警机制。
2.客户信用风险评级系统不健全。当前我国的部分商业银行，特别是中小银行尚未建立起健全有效的客户信用风险评级机制。相应的系统工具支持、数据基础相当薄弱。部分拥有客户风险评级机制的银行，其评级依据也大多参考客户经理的主观评断。
3.贷后管理粗糙。逾期与不良资产管理的组织、团队建设滞后。面对快速上升的逾期不良资产，国内商业银行在逾期与不良管理的贷后组织架构设置、内部职责界定、人才团队建设、考核激励机制配套等方面准备不足。
4.估值定价模型建设初级。在现行的市场业务中，极少有地方性商业银行或地方性机构能运用数据统计、计量模型和信息技术等现代化手段，量化分析不良资产，对其进行诊断和管理。现在的很多不良资产定价模型设计与建设仍处于试错与个人经验主义的初级阶段.
5.咨产外置在银行内部推动效率低下。不良咨产变现可以实现不良资产快速[出表]，收回部分现金，缓解利润和拨备压力。但实际在部分商业银行内部处置速度慢、流程长，参与部门多、协调难度大，法规障碍多，变现资产市场价值评估和认定难，贷款本金损失率高，是中小商业银行存在的普遍问题
不良资产转化在商业银行内部的主要途径为核销、以资抵债、债权重组，对银行不良处置部门运营能力要求很高，所以实际操作中多以与外部机构合作为主，但有足够经验的外部机构目前在国内十分缺乏.
当不良资产短期内难以外置变现，也不具备资产转化的条件或价值时，商业银行会采取资产保全措施，但是保全也不能改变不良资产的现状，本质上并没有起到改善银行资产质量的作用。
针对管理能力较弱的中小商业银行，积极的应对方案应该是建立队伍、运用工具，创立持续迭代的运营系统，协同外部高水准的处置机构共同合作。从实际操作的角度上讲，主要做法包括加强内部管理能力，设立信用风险评级机制、工具与系统，完善贷后管理体系，引入数据挖掘技术和估值、评价等系统工具
加强内部管理能力
中小商业银行可以首先考虑成立信贷风险监控部门，完全独立于前线业务条线通过外部渠道随时收集客户的信息，定期分析市场动态，为银行针对个别行业.区域及特定客户群的风险偏好及授信指引提供参考信息。专职协助业务部门，维护资产质量以及监控银行整体信贷风险。其检测的指标为风险识别的能力和资产质量维护的效果
